كيف تحسب فائدة البنك؟

بواسطة: - آخر تحديث: ١١:٤٢ ، ٢٣ مايو ٢٠١٩
كيف تحسب فائدة البنك؟

الفائدة البنكيّة

تُعرّف الفائدة في القطاع المصرفيّ على أنّها النسبة المئويّة المترجمة بالنقد، التي يدفعها مقترِض المال للبنك المُقرِض، على قيمة المبلغ المُقترَض، ومضافةً إليه، أو النسبة المئويّة التي يدفعها البنك لمالك الحساب المصرفي، مقابل تشغيل أمواله المودعة في حسابه لدى البنك، في مشاريع البنك الاستثماريّة. [١]


أنواع الفوائد البنكيّة

يحدّد البنك سعر الفائدة بالاعتماد على العديد من العوامل الخارجيّة، مثل مستوى خطورة المقترِض، إذ تتناسب معها طرديًّا، بمعنى إذا كان تصنيف المقترِض بناءً على دراسة البنك لأوضاعه الماليّة على أنّه من ذوي المخاطر المنخفضة، يكون سعر الفائدة على قرضه منخفضًا، والعكس صحيح، بالإضافة إلى عوامل أخرى تتحكّم بتحديد سعر الفائدة مثل معامل التضخّم، وارتفاع الطلب على الائتمان، وكميّة النّقد المتداولة في السوق، إلى جانب نوع القرض، فجميعها تلعب دورًا مهمًا في تحديد نوع الفائدة، وفيما يأتي كيفيّة احتساب كلٍّ منها: [٢] [٣]

  • الفائدة البسيطة: هذا النوع من الفوائد البنكيّة تُدفع مرّة واحدة فقط، دون أن تتغير، فمثلاً إذا حدّد البنك سعر الفائدة 10%، وكان المبلغ المقترض 100 دينار، فإنّ الفائدة في نهاية المدّة، وغالبًا تكون سنة واحدة، تبلغ عشرة دنانير مضافة لأصل المبلغ المقترَض، وعليه يكون المقترِض مدينًا للبنك بمبلغ 110 دنانير.
  • الفائدة المركّبة: وهو السعر أو النسبة المئويّة الذي يدفعه المُقترِض على رأس المال، بالإضافة إلى الفائدة المستحقّة عليه سابقًا، وعادةً ما تستخدم الفائدة المركّبة لبطاقات الائتمان، وحسابات التوفير، وللتوضيح، نفرض أنّ شخصًا اقترض من البنك مبلغ 100 دينار، لمدّة عامين، وحدّد البنك الفائدة 10%، فإنّ سعر الفائدة في نهاية العام الأول الذي يدفعه الشّخص للبنك يكون 10 دنانير مضافة للمبلغ المقترَض، بينما إجمالي الفوائد على العام الأول البالغة 110 دنانير، يكون 11 دينارًا، ليصبح إجمالي الفوائد المستحقّة في نهاية العام الثّاني 21 دينارًا، وهذا المبلغ الأخير مقدار ما يدفعه البنك من فوائد لصاحب حساب التوفير، بينما يدفعه المقترِض كما في المثال السّابق، في حالة طلبه بطاقة ائتمانيّة من البنك.
  • الفائدة الثابتة: وهي الفائدة المحدّدة مسبقًا، غير الخاضعة للتغيير مهما بلغت مدّة القرض، وعادةً يستخدمها البنك في حالة القروض لشراء العقارات، أو السيّارات، أو غيرها من القروض طويلة الأمد.
  • الفائدة المتغيّرة: وهي الفائدة التي تعتمد على مؤشّر الفائدة الأساسي، وتتغيّر بالزّيادة أو النقصان، بناءً عليه، وهذا النوع من الفوائد يحدّده البنك على قروض الرهن العقاري المتغيّرة، أو القابلة للتعديل.
  • سعر الخصم: يطلق هذا المصطلح على سعر الفائدة للقروض المقدّمة للمؤسّسات الماليّة قصيرة الأجل، ويعتمد تحديد نسبتها على المدّة الزمنيّة للمال، ومدى الخطورة في التوقّعات المستقبليّة للتدفّق النقدي.

أنواع البنوك

لا بد من التعرف على أنواع البنوك المصرفية حسب وظيفة كل منها هي كما يأتي:

  • البنك المركزي: وهو البنك المُختَص بتقديم الخدمات البنكية للحكومات وهو يُعدُّ أساس النظام البنكي لأي دولة وعن طريقه تُحدَّد سياسات الصرف وتُصدَر العملات الورقية والنقدية بالإضافة لتقديم العديد من الخدمات الاقتصادية للمنطقة.
  • البنك التجاري: ويهتم بإيداع الائتمانات والودائع من الأفراد وتوفير القدرة لهم على السحب منها وإجراء بعض العمليات البنكية عليها خصوصًا الودائع قصيرة الأجل.
  • بنوك الاستثمار: وتُعنى أكثر بتقديم الخدمات البنكية للشركات والمؤسسات وأحيانًا يُمكن أن تُقدّم خدماتها لبعض البلدان أو الحكومات كما يُمكنها تقديم الاستشارات البنكية والمالية للمستثمرين والعمل كوسيط تجاري بينهم وبين عملائهم كما يُمكن تداول الأموال من خلالها وإدارة بعض الصناديق الكبيرة كصناديق التقاعد.[٤][٥]


المراجع

  1. "Interest rate", bankrate, Retrieved 2019-5-13. Edited.
  2. "7 Kinds of Interest Rates", pocketsense, Retrieved 2019-5-13. Edited.
  3. "How to Calculate Your Interest Rate for a Bank Loan", thebalancesmb, Retrieved 2019-5-13. Edited.
  4. "How to Choose the Right Bank, According to a Money Expert", Readers Digest.
  5. "How to Choose a Bank", The Balance.